Eesti Bank modifică cerințele pentru acordarea unui credit pentru locuință. Vedeți cum vă vor evalua băncile bonitatea

În aprilie, Eesti Pank a modificat cerințele privind modul în care o bancă comercială calculează capacitatea maximă de creditare dacă un solicitant dorește un nou credit pentru locuințe. Această modificare înseamnă că, în situația actuală a ratelor dobânzilor ridicate, capacitatea maximă de împrumut a unei persoane care solicită un împrumut este aceeași cu cea dinainte de majorarea ratei dobânzii de către BCE.

Ca o schimbare majoră, banca centrală a modificat regula pentru rata dobânzii pe care băncile comerciale trebuie să o folosească la calculul plății lunare a creditului atunci când evaluează capacitatea maximă de creditare a unui împrumutat. În prezent, aceasta este fie rata dobânzii specificată în contractul de împrumut, la care se adaugă 2 puncte procentuale, fie rata anuală a dobânzii de 6% – oricare dintre acestea ar trebui utilizată.

De la 1 aprilie, addendumul de două puncte procentuale va dispărea, iar calculul trebuie făcut fie la rata dobânzii la contractul de împrumut, fie la 6%, în funcție de care este mai mare.

Mai exact, în ultimul an și jumătate, ratele dobânzilor de politică monetară au crescut rapid, iar acest lucru în sine a dus la o înăsprire a mediului de creditare. În plus, mărimea potențială a împrumutului a fost limitată de cerința de a calcula plățile lunare ale creditului la o rată a dobânzii cu două puncte procentuale mai mare. De exemplu, în noiembrie 2023, când rata medie a dobânzii ipotecare a băncilor era de 5,7%, băncile au evaluat solvabilitatea clienților cu o rată medie a dobânzii de 7,7%.

Jacques Tours, Președintele Comitetului de Finanțe, a explicat că „scopul principal al modificării calculului ratei dobânzii este de a preveni acest lucru, într-un mediu în care ratele dobânzilor de pe piață sunt în creștere, ținând cont de faptul că o creștere de 2% a dobânzii nu duce excesiv. limitează capacitatea oamenilor de a se împrumuta.” „. Departamentul de stabilitate

Torz a adăugat că, dacă creșterea creditului se accelerează semnificativ în anii următori și există riscul unui boom de credit – băncile și oamenii încep să își asume riscuri prea mari – Eesti Bank este gata să înăsprească cerințele pentru acordarea creditelor pentru locuințe.

Exemple ilustrative de modificare a ecuației de calcul a capacității maxime de creditare a unei persoane care solicită un împrumut pentru locuință

Exemplul 1: Dacă o bancă dorește să acorde un credit pentru locuințe la o rată a dobânzii de 5,7%, atunci, conform regulii actuale, puterea maximă de împrumut a unei persoane în termeni de rată a dobânzii este calculată prin formula 5,7% + 2 puncte procentuale, sau un total de 7,7% deoarece este mai mare de 6%. Începând cu luna aprilie, conform noii reguli, în acest caz, rata dobânzii în formula de rating de credit va fi de 6%, deoarece este mai mare de 5,7%.

Exemplul 2: Dacă o bancă dorește să acorde un credit pentru locuințe la o rată a dobânzii de 6,2%, atunci, conform regulii actuale, capacitatea maximă de împrumut a unei persoane în termeni de rată a dobânzii se calculează prin formula 6,2% + 2 puncte procentuale, sau un total de 8,2%. Din aprilie, conform noii reguli, în astfel de cazuri, rata dobânzii în formula de evaluare a creditului va fi de 6,2%.